Si tomas decisiones inteligentes e inviertes en los lugares adecuados, puedes reducir el factor de riesgo, aumentar el factor de recompensa y generar rendimientos significativos. Aquí tienes algunas preguntas a considerar al comenzar.

¿Eres ahorrador o gastador?

Si elegiste lo primero, estás en la mayoría. Según una encuesta en 2019, alrededor del 59% de los estadounidenses dijeron que se consideraban ahorradores. Sin embargo, si comparamos estos datos con hallazgos más recientes, verás que el 63% de los encuestados en una demografía similar actualmente vive de sueldo a sueldo.

Claramente, hay una desconexión entre las metas financieras que establecemos y los pasos que estamos dando para alcanzarlas.

A muchos de nosotros se nos enseña desde temprana edad que ahorrar es el camino más directo para construir riqueza y lograr la libertad financiera. Pero esto es un mito. Si bien el ahorro es clave en la búsqueda de ambos objetivos, hacer inversiones inteligentes con tu dinero las hace mucho más alcanzables.

La temor que detiene a la mayoría de las personas de invertir es comprensible: la pérdida financiera en lugar de la ganancia financiera. Cuando trabajamos arduamente y somos lo suficientemente disciplinados como para renunciar al consumo y ahorrar, la idea de perder nuestros dólares duramente ganados comprensiblemente nos incomoda. Como resultado, guardamos nuestro dinero en una cuenta bancaria asegurada por la FDIC.

Aquí está el problema: es casi seguro que el dinero que depositamos en nuestras cuentas perderá valor. Las bajas tasas de interés que ofrecen las cuentas de ahorro ni siquiera pueden mantenerse al día con la inflación, lo que significa que el poder adquisitivo de nuestro dinero disminuye a medida que ahorramos más tiempo.

Hay algunas buenas noticias, sin embargo. Si tomas decisiones inteligentes e inviertes en los lugares adecuados, puedes reducir el factor de riesgo, aumentar el factor de recompensa y generar rendimientos significativos sin sentir que estarías mejor en Las Vegas.

Vea mas: como funcionan las inversiones

¿Por qué deberías invertir?

El debate entre ahorrar e invertir es común en círculos financieros. Pero son dos caras de la misma moneda.

Al construir riqueza, ahorrar es una parte indispensable de la caja de herramientas financiera, no porque produzca riqueza por sí misma, sino porque proporciona el capital necesario para invertir. Como mínimo, invertir te permite mantener el ritmo de los aumentos en el costo de vida creados por la inflación. Como máximo, el principal beneficio de una estrategia de inversión a largo plazo es la posibilidad de obtener intereses compuestos o crecimiento obtenido sobre el crecimiento.

¿Cuánto deberías ahorrar versus invertir?

Dado que cada inversionista entra al mercado debido a circunstancias únicas, la mejor respuesta sobre cuánto debes ahorrar es «tanto como sea posible». Como guía, ahorrar el 20% de tus ingresos es el punto de partida correcto. Más siempre es mejor, pero creo que el 20% te permite acumular una cantidad significativa de capital a lo largo de tu carrera.

Inicialmente, querrás asignar estos ahorros para construir un fondo de emergencia equivalente a aproximadamente tres a seis meses de gastos ordinarios. Una vez que hayas acumulado estos ahorros de emergencia, invierte fondos adicionales que no se destinen a gastos específicos a corto plazo.

Invertido sabiamente y durante un largo período, este capital puede multiplicarse.

¿Cómo funcionan las inversiones?

Comprender el mercado: En el mundo financiero, el mercado es un término utilizado para describir el lugar donde puedes comprar y vender acciones de acciones, bonos y otros activos. Para ingresar al mercado, no uses tu cuenta bancaria.

Necesitas abrir una cuenta de inversión, como una cuenta de corretaje, que financias con efectivo que luego puedes usar para comprar acciones, bonos y otros activos en los que puedas invertir. Grandes firmas como Schwab o Fidelity te permitirán hacer esto de manera similar a cómo abrirías una cuenta bancaria.

Acciones versus bonos: Las empresas que cotizan en bolsa utilizan el mercado para recaudar fondos para sus operaciones, crecimiento o expansión emitiendo acciones (pequeñas partes de propiedad de la empresa) o bonos (deuda).

Cuando una empresa emite bonos en el mercado, básicamente les está pidiendo a los inversionistas préstamos para recaudar dinero para su organización. Los inversionistas compran los bonos y la empresa les paga, más un porcentaje de interés, con el tiempo.

Las acciones, por otro lado, son pequeñas partes de propiedad en una empresa. Cuando una empresa pasa de ser privada a pública, su acción se puede comprar y vender en el mercado, lo que significa que ya no es de propiedad privada. El precio de una acción generalmente refleja el valor de la empresa, pero el precio real lo determinan lo que los participantes del mercado están dispuestos a pagar o aceptar en un día determinado.

Otros tipos de inversiones

No estás limitado a acciones y bonos. Puedes comprar materias primas, metales preciosos, bienes raíces de inversión, o…

Las acciones se consideran inversiones más arriesgadas que los bonos debido a esta volatilidad en el precio. Si sale una mala noticia sobre una empresa, es posible que las personas quieran pagar menos por comprar acciones de lo que lo hicieron antes, lo que disminuirá el precio de la acción. Si compraste la acción por una gran suma de dinero, corres el riesgo de perder ese dinero si el precio de la acción cae.

Las acciones también son más arriesgadas porque cuando las empresas quiebran, los tenedores de bonos reciben su dinero de vuelta, los accionistas no tienen esa garantía.

Ganar (y perder) dinero: En el mercado, ganas o pierdes dinero dependiendo del precio de compra y venta de lo que compres. Si compras una acción a $10 y la vendes a $15, ganas $5. Si compras a $15 y vendes a $10, pierdes $5. Las ganancias y pérdidas solo se «realizan» o se cuentan cuando realizas la venta del activo, por lo que la acción que compraste a $10 podría caer a $6, pero solo «perderás» los $4 si vendes la acción a $6. Tal vez esperas un año y luego vendes la acción cuando sube a $11, ganando así $1 por acción.

¿Estás invirtiendo de manera razonable?

Ahora que entiendes cómo funcionan las inversiones, es hora de pensar dónde quieres poner tu dinero. Como regla general, recuerda que el mejor riesgo que un inversionista puede tomar es uno calculado.

Pero, ¿cómo puedes ser calculado? ¿Cómo puedes distinguir una inversión inteligente de una arriesgada? Sinceramente, «inteligente» y «arriesgado» son relativos para cada inversionista. Tus circunstancias (por ejemplo, edad, cantidad de deudas, situación familiar) o tolerancia al riesgo pueden ayudarte a identificar dónde te encuentras en el espectro de riesgo.

En general, los inversores más jóvenes con muchos años antes de jubilarse deben tener carteras más arriesgadas. Ese horizonte temporal más largo les brinda a los inversores más años para resistir las altas y bajas del mercado, y durante sus años laborables, idealmente están agregando dinero a sus cuentas de inversión en lugar de retirarlo.

Alguien en la jubilación o cerca de ella es mucho más vulnerable a los cambios en el mercado. Si utilizas una cuenta de inversión para cubrir tus gastos, podrías verse obligado a sacar ese dinero de la cuenta durante una caída del mercado, lo que no solo reduciría tu cartera, sino que también podría garantizar pérdidas significativas en la inversión.

Una cartera de mayor riesgo probablemente incluiría una cantidad significativa de acciones y menos (o ninguna) bonos. A medida que los inversores jóvenes envejecen y necesitan reducir el riesgo en sus carteras, deben reducir su inversión en acciones e incrementar su inversión en bonos.

Las idas y venidas de la vida influirán en tus inversiones más de lo que puedas imaginar. Ser realista acerca de tus perspectivas financieras actuales te mantendrá con la cabeza despejada acerca de dónde invertir tu dinero.

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¿Estás construyendo una riqueza duradera?

Las ganancias más grandes que el promedio casi siempre requieren que asumas riesgos más grandes que el promedio, y no hay almuerzos gratis en la inversión. Mientras trabajas para construir riqueza y asegurar tu futuro financiero, mantente enfocado en tres aspectos clave de la inversión a largo plazo:

Construye un nido de «por si acaso»: Casi una cuarta parte de los estadounidenses no tienen ahorros de emergencia. No caigas en esa trampa. Las cuentas de ahorro para la jubilación son vehículos de ahorro críticos, pero acceder a ellas antes de la jubilación generalmente conlleva fuertes sanciones fiscales. Para evitar que esto suceda, construye un fondo de emergencia, como se describió anteriormente, que represente aproximadamente tres a seis meses de tus gastos de vida.

Una de las cosas más significativas que puedes hacer por tu futuro financiero es hacer que el ahorro sea automático, es decir, hacer que tu banco dirija automáticamente una parte de tu sueldo a una cuenta específica para ahorrar. Esto asegura que ahorres de manera constante en lugar de obligarte a tomar la decisión activa de reservar dinero.

Esta suma debería permanecer en un lugar con bajo riesgo, como una cuenta bancaria, y debería permanecer líquida (es decir, efectivo o algo que esté siempre disponible para ti) para asegurarte de que puedas acceder a ella si alguna vez la necesitas. Una vez que hayas establecido un fondo de emergencia, invierte los ahorros futuros según tu tolerancia al riesgo.

Dirige los ahorros en la dirección correcta: Por lo general, querrás comenzar decidiendo qué porcentaje de tus activos quieres que estén en activos más riesgosos (acciones) y qué porcentaje quieres en activos más seguros (efectivo y bonos). Esto depende de tu tolerancia al riesgo, como se describe anteriormente. Alguien joven y en actividad debería tener casi todo en acciones, mientras que alguien cerca de la edad de jubilación debería tener una asignación más saludable para los bonos.

Si estás comenzando a invertir, creo que deberías mirar fondos mutuos o ETF (es decir, una colección de acciones, bonos y otros vehículos de inversión) en lugar de acciones individuales (es decir, propiedad en solo una empresa) porque será más fácil crear una cuenta diversificada utilizando fondos si la cuenta en cuestión es pequeña.

La diversificación (poseer una variedad de activos) es importante porque reduce la posibilidad de que toda tu cartera pierda valor en una recesión del mercado. Querrás encontrar fondos con un historial sólido y tarifas razonables; muchos sitios populares de investigación y finanzas, como Morningstar o Yahoo Finance, proporcionarán esta información.

Cuando estés listo para comenzar a invertir en acciones individuales, deberás hacer el mismo tipo de investigación sobre las empresas que consideres: ¿tienen buenos antecedentes? ¿Tienen una buena gestión? ¿Es razonable el precio de la acción? ¿Agrega diversificación a tu cartera o es similar a lo que ya tienes? Dedica tiempo a este paso para asegurarte de tomar decisiones de inversión informadas.

Haz de la variedad un tema de tus inversiones: Diversificar en toda tu «cartera» de inversiones (es decir, todas las inversiones que tienes) es fundamental para construir riqueza porque te permite administrar el riesgo de manera más efectiva. Las acciones son una de las inversiones más habladas, pero no querrás atar todo tu futuro financiero al éxito de una sola empresa, ni siquiera a ningún mercado más amplio.

Dependiendo de tus circunstancias financieras y tu tolerancia al riesgo, es posible que desees considerar invertir en capital privado, capital de riesgo, metales preciosos, materias primas y bienes raíces, todos disponibles en el mercado. Todas estas inversiones pueden ser medios efectivos para lograr la diversificación de la cartera y gestionar el riesgo.

¿Por qué? Porque dependen de impulsores subyacentes diferentes. Esto significa que generalmente operan de manera no correlacionada entre sí y con inversiones más tradicionales como acciones y bonos, por lo que pueden estar subiendo cuando las acciones están bajando.

Una cartera bien construida debe incluir varios tipos diferentes de activos (es decir, acciones, bonos, etc.) que no se muevan de manera coordinada. Esto reduce la volatilidad de una cartera sin necesariamente disminuir su potencial de retorno.

Si bien estos pasos por sí solos no te garantizarán una completa independencia financiera, creo que son un gran punto de partida. Pueden ayudarte a acumular ahorros, lograr una diversificación de la cartera y capacitarte para comenzar a construir riqueza para un futuro financiero mejor.